티스토리 뷰
개인연금저축 질문 TOP5의 답변을 모아봤습니다.
연말이 되면 가장 많이 알아보는 것이 있습니다. 바로 개인연금저축인데요. 보통 소득공제 시기에 맞춰서 많이들 찾아봅니다.
이와 관련한 질문 및 검색들이 굉장히 많은데요. 그중 가장 많이 질문을 받는 것들 중 TOP5를 선정해보았습니다. 본 포스팅만 끝까지 보시면 연금저축의 기본적인 정보는 모두 얻어가실 수 있을 겁니다.
사진의 출처는 KBS 통합뉴스룸 인터뷰 내용입니다. 질문들에 대한 좋은 답변들이 깔끔하게 적혀있어 첨부합니다.
목차
- 소득공제한도
- 펀드냐 보험이냐
- 해지?
- 대출!
- 연금보험 VS 연금저축보험
소득공제한도
TOP5 중에서도 가장 궁금해하는 것입니다. 바로 소득공제인데요. 사실상 이것을 위해 개인연금저축을 한다고 해도 과언이 아니죠. 소득공제한도를 누구는 1,800만원이다. 누구는 400만원이다. 이렇게 갈리는 경우도 있는데요. 결론부터 말하자면 혜택을 받을 수 있는 소득공제한도는 400만원까지입니다.
1,800만원까지 납입은 할 수 있습니다. 하지만 그 중 최대 400만원만 소득공제 대상으로 들어가고요. 연 납입한 소득공제 대상 금액에서 13.2% 혹은 16.5% 세금을 깎아 줍니다. %를 가르는 기준은 소득입니다. 소득이 5,500만원을 넘을 경우 13.2%가 적용이됩니다. 연 소득이 5,500만원을 넘지않을 경우 16.5%의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
예시를 들어보겠습니다. 연 소득이 5,500만원을 넘지 않는 분이 400만원을 개인연금저축에 넣었을 경우를 가정합시다. 그러면 400만원*16.5%인 66만원의 세금을 덜 낼 수 있습니다.
펀드냐 보험이냐
개인연금저축에는 2가지가 있습니다. 보험과 펀드 인데요. 무엇이 더 나을까요? 김현우 행복자산관리연구소 소장은 '펀드가 더 좋다'라고 답변했습니다. 펀드가 더 좋은 이유를 정리해보겠습니다.
얘기를 요약해보자면 펀드는 연금저축보험처럼 안정적인 수익도 얻을 수도 있습니다. 국공채와 같은 펀드에 투자하면 되는 것이지요. 실제 보험사에서도 안정적인 수익률을 얻을 수 있는 이유가 국공채 펀드에 많은 부분이 투자되어 있는 것이기도 합니다.
만약 좀 더 도전적인 성향이라면 위험을 감수하고 더 높은 수익률을 노릴수도 있습니다. 주식형 펀드에 투자하는 것이지요. 코스피, 코스닥과 같은 주가 지수에 베팅할 수 있습니다. 혹은 국공채 펀드와 주식형 펀드를 반반 섞어 투자하는 것도 가능합니다.
요약을 하자면 펀드는 자유롭게 보험처럼도 할 수 있고 주식처럼도 할 수 있습니다. 보험은 펀드처럼 못하는데 펀드는 마치 보험처럼 할 수 있는 것이지요. 따라서 경우에 따라 이것저것 다 선택 할 수 있는 펀드가 더 좋다고 한 것같네요.
해지?
해지는 주의해야합니다. 연금저축으로 크게 손해볼일이 하나 있다면 그것이 바로 해지입니다. 급전이 필요하신 경우라면 대출을 우선적으로 고려하세요. 대출에 관련해서는 다음챕터 '대출!' 파트에서 자세히 살펴보겠습니다. 우선 해지로인해 어떻게 손해를 보는 것인지 확인해봅니다.
해지를 하게되면 연말정산 혜택을 다시 반납해야합니다. 이전에 살펴보았던 연 납입금 400만원 한도의 16.5%가 연말정산 혜택인데요. 해지를 하게되면 근데 받은만큼 토해내는 것도 아닙니다. 그 이상을 납부해야할 수도 있습니다.
아시다시피 개인연금저축은 은행처럼, 주식처럼 계속 운용이 되기 때문에 수익금이 쌓이는 데요. 만약 초기에 넣은 400만원이 수익금이 더해져 800만원이 되었다고 가정합시다. 해지시 돌려줘야하는 연말정산 혜택은 400만원에 대한 16.5%가 아니라 800만원에 대한 16.5%입니다. 따라서 혜택은 66만원만 받고 돌려줘야하는 것은 132만원이 되는 것이지요.
해지를 하게되면 이러한 손해가 불가피하다는 것을 유의하세요. 손해를 막으면서도 급전을 사용할 수 있는 대안에는 대출이 있습니다.
대출!
급전이 필요할 경우 연금 계좌를 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 여느 은행계좌와 비슷한데요. 여기서 개인연금저축 보험과 펀드에는 각각 장단점이 있습니다.
보험 같은 경우 보험사에서 내건 이율의 1~2%를 더한 금리로 대출을 해줍니다. 예대마진 1~2%로 대출을 해준다고 보면 되겠군요. 원금이 보장되는 보험이기 때문에 한도는 거의 계좌내의 금액까지 나오겠지요?
펀드는 금리가 조금 더 낮습니다. 보험의 대출 금리를 4~5%라고 본다면 펀드는 3% 초중반이라고 하네요. 대신에 한도는 낮습니다. 위험성이 높은 펀드의 특성상 당연하겠지요.
각각 대출의 특징을 정리를 하자면 다음과 같습니다.
보험 : 이율 높음, 한도 높음
펀드 : 이율 낮음, 한도 낮음
연금보험 VS 연금저축보험
마지막으로 연금보험입니다. 개인연금저축 보험을 들려는데 난데없이 연금보험이라는 용어가 나와 혼란을 가중시키는데요. 연금보험의 특징을 비교하며 깔끔하게 정리해보도록 하겠습니다.
우선 연금보험의 단점은 연말정산 혜택이 없는 것입니다. 13.2%, 16.5%의 세금 공제 혜택이 필요하신 분들은 연금보험을 알아보실 필요가 없습니다.
연금보험의 장점은 은퇴를하고 연금을 수령할 때 만약 10년이 지난다면 비과세라는 것입니다. 연금저축보험은 3.3~5.5%의 세금을 내야합니다. 그리고 중간 해약시 연금보험 세금이 더 적다는 특징이 있습니다.
연금보험과 연금저축보험 사이에서 고민하시는 분들은 3.3%,5.5%의 은퇴시 세금과 13.2%,16.5%의 현재 소득공제 혜택을 비교해보시면 되겠습니다.
다양한 질문들에 대한 답변을 적어보았습니다. 질문으로는 소득공제한도, 펀드,보험,해지,대출,연금 등이 있었는데요. 또 많은 질문이 생기면 답변을 정리 하는 포스팅을 해보도록 하겠습니다. 본 글을 통해 개인연금저축을 확실히 알아가시면 좋겠습니다!
'경제 정보 기록' 카테고리의 다른 글
| 골프 보험료 3가지 비교! (삼성화재, 한화, 현대해상 홀인원 추천은?) (0) | 2022.09.16 |
|---|---|
| 고양이 보험, 메리츠 VS 삼성화재 완벽 비교! (펫 보험료 등) (0) | 2022.09.15 |
| 상가 화재보험 비교사이트? (삼성 VS 현대해상 3분! 정리, 음식점 학원 공장 등 건물 추천 보상범위) (0) | 2022.09.14 |
| 유사암이란 필수정보 3가지(소액암, 제자리암, 경계성종양, 메리츠화재암보험) (1) | 2022.09.13 |
| 자동차 1일보험 토스 VS 삼성,하나 가입 시 비교 (단기, 당일, 일일 가격 등) (0) | 2022.09.09 |
| 원데이 자동차보험 ( 삼성화재 애니카 VS 하나손해 에듀카 ) 비교 (0) | 2022.09.08 |
| 홀인원 보험 추천 TOP4 비교 분석(엔픽플, 삼성화재, KB손해, DB) (0) | 2022.09.07 |
| 펫보험 비교시 주의할 점 3가지! (삼성화재 강아지보험 추천) (0) | 2022.09.05 |